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Kredit und Sondertilgung.

Was bringt es, den Kredit schneller zu tilgen? Vergleiche dein Darlehen mit und ohne Sondertilgung: gesparte Zinsen, Jahre früher schuldenfrei und die Restschuld nach der Zinsbindung. Jede Annahme nennt ihre Quelle.

Kompakt

Stand: Oktober 2026Annahmen und Quellen zuletzt geprüft am 29.10.2026. Was geprüft wird

Monatsrate0 €
Schuldenfrei nach–
Zinsen gespart0 €
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Was bringt welche Sondertilgung?

Und nach der Zinsbindung?

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JahrZinsenTilgungSondertilgungRestschuld

Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Monatsrate. Die Zinsen werden monatlich auf die Restschuld gerechnet, die Einmal-Sondertilgung am Jahresende. Banken rechnen je nach Vertrag etwas anders, die Abweichung liegt meist bei wenigen Euro im Monat. Nicht enthalten: Zinsaufschlag für das Sondertilgungsrecht, Bearbeitungs- und Bereitstellungskosten, Vorfälligkeitsentschädigung und eine tilgungsfreie Anlaufzeit. Maßgeblich ist immer dein Darlehensvertrag.

Quellen für die Voreinstellungen

Was keine Quelle hat, ist als eigene Annahme gekennzeichnet. Du kannst jeden Wert ändern. Stand der Recherche: Oktober 2026.

  1. Allianz: Sondertilgung bei der Baufinanzierung (abgerufen am 29.10.2026): Übliche Obergrenze der Sondertilgung 1 bis 10 % der Darlehenssumme pro Jahr, meist einmal jährlich möglich. Manche Anbieter verlangen für das Recht einen Zinsaufschlag (genannt werden etwa 0,1 bis 0,5 Prozentpunkte), andere nicht. Nach zehn Jahren Zinsbindung gibt es ein gesetzliches Kündigungsrecht (§ 489 BGB), eine Teilrückzahlung gilt dann als Teilkündigung.
  2. Capitalo: Sondertilgung (abgerufen am 29.10.2026): Grenzen stehen im Vertrag, als Prozentsatz der ursprünglichen Darlehenssumme oder als fester Betrag pro Kalenderjahr. Für eine vertraglich vereinbarte Sondertilgung fällt laut BGH (XI ZR 388/14) keine Vorfälligkeitsentschädigung an, soweit das Recht reicht. Bei der Baufinanzierung gibt es für die Vorfälligkeitsentschädigung außerhalb der Sondertilgung keinen gesetzlichen Deckel.

Eigene Annahmen ohne Quelle: Die Voreinstellungen (400.000 € Darlehen, 3,8 % Zins, 2 % Anfangstilgung, 10 Jahre Zinsbindung, 4,5 % Anschlusszins) sind dieselben wie im Hauskauf-Rechner und stehen für ein typisches Angebot, nicht für ein bestimmtes. Die Obergrenze von 5 % als Vorgabe ist ein verbreiteter Wert, kein Gesetz. Die Rechnung nimmt an, dass die Rate nach der Zinsbindung gleich bleibt.

Sondertilgung: Was sie bringt und worauf du achten solltest

Bei einem Annuitätendarlehen zahlst du jeden Monat dieselbe Rate. Am Anfang besteht sie fast nur aus Zinsen, nur ein kleiner Teil tilgt das Darlehen. Eine Sondertilgung ist Geld, das du zusätzlich zur Rate zurückzahlst. Es senkt die Restschuld sofort, und auf eine kleinere Restschuld fallen weniger Zinsen. Die Rate bleibt gleich, deshalb wird das Darlehen früher abbezahlt.

Der Effekt wächst mit der Zeit. Eine Sondertilgung im ersten Jahr spart über die Laufzeit deutlich mehr Zinsen als dieselbe Summe im zehnten Jahr, weil sie länger wirkt. Der Rechner zeigt dir deshalb nicht nur die gesparten Zinsen, sondern auch, wie viele Jahre du früher schuldenfrei bist, und rechnet mehrere Beträge nebeneinander durch.

Ob du sondertilgen darfst, steht im Vertrag. Üblich ist ein Recht von einem bis zehn Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, oft einmal jährlich. Manche Banken verlangen dafür einen Zinsaufschlag von etwa 0,1 bis 0,5 Prozentpunkten, andere nicht. Rechne nach, ob der Aufschlag sich lohnt: Er fällt auf jede Rate an, auch wenn du nie sondertilgst. Vergleiche am besten zwei Angebote derselben Bank mit und ohne Recht anhand des Effektivzinses.

Zahlst du mehr zurück, als dein Vertrag erlaubt, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei der Baufinanzierung gibt es dafür keinen gesetzlichen Deckel. Eine vertraglich vereinbarte Sondertilgung ist davon ausgenommen, soweit das Recht reicht. Ist die Zinsbindung länger als zehn Jahre, hast du nach zehn Jahren ein gesetzliches Kündigungsrecht.

Eine Sondertilgung ist auch eine Entscheidung gegen eine andere Verwendung des Geldes. Wer Geld in einen ETF legt, erwartet über lange Zeit oft mehr als den Darlehenszins, trägt aber das Marktrisiko. Getilgte Zinsen dagegen sind sicher. Eine Notreserve sollte immer bleiben, bevor du Geld in den Kredit steckst. Der Rechner kann diese Abwägung nicht für dich treffen, er zeigt nur die Seite des Kredits.

Häufige Fragen

Wie viel Sondertilgung ist sinnvoll?

Das hängt von deiner Rücklage und deinen Zielen ab. Rechnerisch spart jeder Euro, der früh zurückgezahlt wird, den Darlehenszins bis zum Ende der Laufzeit. Eine Notreserve von mehreren Monatsausgaben sollte vorher stehen. Der Rechner zeigt die Wirkung verschiedener Beträge nebeneinander.

Was kostet das Recht auf Sondertilgung?

Manche Banken verlangen einen Zinsaufschlag, genannt werden etwa 0,1 bis 0,5 Prozentpunkte, andere gewähren das Recht kostenlos. Der Vergleich zweier Angebote derselben Bank mit und ohne Recht zeigt, ob es sich lohnt.

Wie hoch darf die Sondertilgung pro Jahr sein?

Das legt der Vertrag fest, als Prozentsatz der ursprünglichen Darlehenssumme oder als fester Betrag. Üblich sind ein bis zehn Prozent pro Jahr. Der Rechner kennt die Grenzen 5 und 10 Prozent und kürzt Beträge darüber.

Was passiert nach der Zinsbindung?

Dann gilt ein neuer Zins, den heute niemand kennt. Der Rechner nimmt einen Anschlusszins an und zeigt in einer Tabelle, wie sich Laufzeit und Zinsen verändern, wenn er um bis zu drei Prozentpunkte höher ausfällt.

Ist eine Sondertilgung besser als ETF-Sparen?

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Getilgte Zinsen sind sicher, Kursgewinne nicht. Wie hoch die Rendite am Markt ausfällt, weiß niemand. Der Geldanlage-Rechner zeigt dir die Spanne dafür.

Wie genau ist der Rechner?

Er rechnet ein Annuitätendarlehen mit monatlicher Zinsrechnung und gleichbleibender Rate und stimmt mit den Formeln der Annuität überein. Banken rechnen je nach Vertrag leicht anders, Gebühren und Zinsaufschläge sind nicht enthalten. Maßgeblich ist der Tilgungsplan deiner Bank.